文 | 一号公司，作者｜苏金剑
之前躺着挣钱的银行，现在日子也不好过了，甚至前几天银行员工降薪的事件冲上了热搜。而就在近日，扬州农商行吃到了史上最大的罚单，但隐患还远不止如此。
(资料图片仅供参考)
据银保监会网站 5 月 8 日消息，扬州农商行因项目贷款资本金审核不严、信贷资金违规流入房地产领域、票据业务贸易背景不真实、同业业务专营管理不到位等四项违规行为，吃到 120 万元大罚单，三位责任人合计被罚 19 万。
这也是目前公开信息能查到的该行史上吃到的最大罚单。从这张罚单就能看出扬州农商行在管理和内控上存在一定的问题。
大风起于青萍之末，扬州农商银行还有许多隐患需要注意。
贷款客户过于集中，十大客户占比超 50%
大家都知道，鸡蛋不要放在一个篮子里，但扬州农商银行却把大部分鸡蛋放到一起。
过去的 2022 年，无论是对于普通人还是企业来说，都不容易。而扬州农商银行却交出了亮眼的成绩单，按理说能做到如此已经很了不起，但问题也被隐藏在美丽的业绩之下。
扬州农商银行成立于 1996 年，目前注册资本 56327.73 万元，拥有 1 家营业部，52 家支行机构网点总数 53 家，员工 800 余名，是扬州市区同行业中网点覆盖面最广，服务人员最多的金融机构。
根据扬州农商银行 2022 的年报数据显示，其营业收入同比增长 21.07%，实现净利润 3.07 亿，同比增长 27.28%。
但仔细查看扬州农商银行的财报却发现，贷款业务过于依赖大客户，前十大贷款客户过于集中。2022 年扬州农商银行单一最大客户贷款集中度高达 7.91，同比上升 0.6%；而最大十家客户贷款其中度更是高达 51.15%，同比上涨 6.95%。
包住大客户的大腿顺风时，就会有更稳定可靠的回报，可一旦逆风，同样会产生更大的坏账。有句老话常说大树底下好乘凉，但要知道大树底下也是寸草不生。做投资的朋友都知道，客户单一一旦发生风险，想抽身都难。
比如欧菲光，以前抱上苹果这颗大树，成为苹果产业链中的一员，股价也因为打上 " 苹果概念股 " 的标签，一度冲上 23 元，一时风光无两。小米的雷军曾说，只要站在风口上猪都能飞上天。可当风停时，最先摔下来的就是猪。
欧菲光好日子还没过两年，就被苹果踢出了产业链。结果现在利润连亏 3 年，去年更是亏损超过 51 亿，股价也是拔毛的凤凰不如鸡，从 23 元的高峰现在跌的就只剩 5 块钱左右。
所以过度依赖几大单一客户的风险不用多说，扬州农商行需要开拓更多新的贷款客户。可能也正是因为如此，才对贷款客户审核不严格，导致信贷资金违规流入房地产领域，导致监管的处罚。核心一级资本下降
从扬州农商银行的年报来看，2022 年资本充足率为 12.87%，一级资本充足率 11.72%。虽然分别高于国家要求非系统重要性银行资本充足 10.5% 和一级资本充足率 8.5% 的红线，但这两个指标 2022 年同比却下降了 0.76%。
资本充足率是什么？指的是银行自有资本的充裕度，简单来说就是一个银行保证能正常运营和抗风险的安全垫。代表着一旦发生风险，银行自有资金能不能保证债权人以及储户利益的能力。目前中小银行补充资本的压力明显要比之前大，银行如果想补充资本，要么提高盈利能力，要不增资扩股，或者发次级债等。
根据数据统计，2022 年中小银行扎堆 " 补血 "。截止 2022 年底，共有 15 家银行增资扩股方案获批，其中就以中小银行为主。另外，2022 年商业银行发二级资本债的数量高达 92 只。其中成功完成发行的 77 家银行中，有 68 家都是中小银行规模高达 1477.5 亿元。
甚至从 2021 年开始，许多中小银行为了提高核心一级资本充足率、降低不良率，在定增的时候附带搭售不良资产。比如 1 元认购银行股票，另外需要在出 0.6 元认购银行的不良资产。
早在 2022 年 1 月 7 日，证监会就核准江苏扬州农商银行定向增发行 1.43 亿股票的申请。
为什么中小银行会出现 " 补血 " 潮？一个是因为收到疫情的冲击，银行的盈利压力增大。同时为了支持经济的复苏和发展，政策又要求银行主动让利于民，再次情况下，中小银行盯着经营与让利的压力，努力寻求补充资本的途径。
但问题是银行定增融资的质量却比较低，因为银行股普遍存在低估的情况，区域性的中小银行和其它大型银行相比本来就处于弱势，为了补充资本，银行定增的价格又没办法定的过高，而这又导致如果未上市的银行导致被低估，如果未来想 IPO 的话，也会成为一项不利的因素。
银行净息差收窄，12 年来首次破 2
大家都知道，为了支持实体经济的恢复发展市场利率这两年不断下调，1 年期的 LPR 从 2021 年的 3.8% 降到了 3.65%，5 年期的 LPR 从 4.65% 降到了 4.3%。
银行主要就是靠存款与贷款之间的息差盈利的，现在相当于直接降低了银行的盈利预期。
银保监会此前公布的数据显示，2022 年末商业银行整体净息差为 1.91%，较上一年度下降 17 个基点，也是自 2010 年以来息差首次跌破 2% 大关。另外，根据上市银行披露的 2022 年年报，部分上市银行净息差已低于 1.8%。
而查看扬州农商银行的净息差发现，2022 年的净息差为 2.03%，虽然同比上升了 0.07%，但依然不高。
如果各大银行迫于盈利压力，纷纷下调存款利率。就在最近，四大国有银行就协定，自 5 月 5 日起，存款和通知存款自律上限下调 30BP，其它金融机构下调 50BP。
大家也切身能感受到把钱放在银行的利息是越来越少了，但这对中小银行的揽储压力又会加大。
如今居民理财的途径变多，眼见利息变少，很可能导致资金外逃，留到基金、股市等。
比如最近的 4 月社融数据，居民存款就少了 1.2 万亿，这些钱去哪儿了？很多人猜测拿去消费了。但事实可能真的并非如此。
虽然这个五一黄金周旅游空前火爆，出行人次超过了追平了疫情前的 2019 年，但人均消费和 2019 年相比，却下降了 15%。有人说买房了，但也不是，4 月居民新增贷款减少 2411 亿元，其中，短期贷款减少 1255 亿元，中长期贷款减少 1156 亿元。
既不是消费，也不是买房，那钱去哪儿了？
可能有两个原因，因为每个季度末，为了报表好看，会特地给出高利息的存款，但这种存款可能只会持续非常短的时间，甚至只有一两天。这中间就会存在套利的行为，而时间一过，存款就会被取出来。
另外一种可能，就是进入到了金融市场。因为 4 月股市的成交量明显放大，日成交额经常站上了万亿的规模。
以前银行可以靠着金融地产的模式躺着赚钱，存款利率高大家也愿意存钱，但现在房地产预冷，银行的息差又面临收窄的压力，而本身在同业竞争中又处于弱势的 4000 多家中小银行又该何去何从？
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